Банкротство граждан: все что нужно знать о процедуре

• Банки Сегодня Лайв
• Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
• А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Освободиться от всех долгов и начать все с чистого листа. Многие об этом мечтают, но не у всех есть такая возможность. Несколько лет назад в России стало возможным банкротство физических лиц, но в этом процессе оказалось столько особенностей и нюансов, что подойдет банкротство не всем. Юрист Дмитрий Першин рассказал нашим читателям, как именно проходит процедура и о чем следует помнить, начиная ее.

Прежде чем начинать процедуру своего банкротства, нужно ответить себе на несколько вопросов – это позволит избежать проблем в дальнейшем.

Во-первых, не искажали ли вы действительность, обращаясь в банк с заявкой на кредит. Нет ли в вашем кредитном досье недостоверных сведений и тем более документов.

Во-вторых, а как обстояли ваши дела тогда, когда вы брали кредит? С работой, зарплатой, возможностью выплатить? Не было ли так, что уже тогда ваши финансы не позволяли выплатить тот кредит, который вы берете?

В-третьих, почему вы больше не смогли или не сможете платить. Какое событие, фактически подтвержденное, повлияло на выплаты: сокращение на предприятии, потеря работы, заболевания у членов семьи или у вас или что-то другое.

Если вы не предоставляли некорректных сведений, ваше финансовое положение на момент взятия кредита было вполне себе крепким и стабильным, а платить вы не можете больше по объективным причинам – тогда можно переходить к следующему шагу.

Этап 2 – собрать документы

Перед подачей заявления в суд нужно собрать пакет документов. Список утвержден в законе, и в основном все справки и свидетельства нужны, чтобы отразить всю вашу финансовую жизнь за 3 года – размер доходов, наличие имущества, сделки с ним, обязательные расходы, например, на содержание детей.

Сейчас удобно, что, пожалуй, половину можно заказать, не выходя из дома – через портал госуслуг и личный кабинет налогоплательщика.

Важно: обращайте внимание на «срок годности» той или иной бумаги. Например, у справки ФНС о том, имеете ли вы статус предпринимателя, он буквально несколько дней. Поэтому эту справку имеет смысл брать, когда все остальное уже есть и заявление готово.

В таких случаях можно воспользоваться выпиской из бюро кредитных историй, конечно, расширенной – она будет содержать информацию обо всех открытых сейчас и когда-то взятых кредитах.

Но нужно быть внимательным – ряд банков подают сведения в одно бюро, а в другое-нет. Впрочем, это всегда можно уточнить.

Этап 3 – выбрать СРО

Вот вы собрали все документы, у вас есть средства на оплату госпошлины и размещения на депозите суда (300 рублей госпошлина и 25 000 рублей оплачиваются на депозит для обеспечения процедуры – одной ее стадии). Но не торопитесь.

Сейчас нужно определиться с тем, финансовый управляющий какой саморегулируемой организации (СРО) будет участвовать в вашей процедуре. Потому что в своем заявлении вы должны указать, что просите утвердить на эту позицию финансового управляющего определенной СРО, лицензированной и аккредитованной.

Этап 4 – подать заявление в Арбитражный суд

Теперь можно направлять заявление. Комплектов заявление плюс пакет документов у вас должно быть по числу кредиторов и для суда. Сначала направляете кредиторам, затем в суд, приложив оригиналы квитанций об оплате пошлины и внесения денег на депозит суда.

В какой суд отправлять заявление? Дела о банкротстве рассматриваются Арбитражными судами, которые находятся в столице каждого региона. То есть, вы направляете ваше заявление в Арбитражный суд региона, в котором вы зарегистрированы.

Перед этим еще раз проверьте ваши финансовые возможности – помимо уже оплаченных 25 300 рублей, вам понадобится еще порядка 15 000 рублей на различные процедуры – публикации и т.п.

В случае же, если стадий в вашем банкротстве будет 2 (пройдете и реструктуризацию, и реализацию имущества), то 25 000 рублей нужно будет оплатить еще раз, это сумма за одну стадию.

В этот момент запаситесь терпением. Заявление поступит в суд, будет принято к производству и назначат дату первого судебного заседания – по определению обоснованности заявления. Почему говорю о терпении – до этого момента может пройти до 3 месяцев, в зависимости от загруженности суда, сезона отпусков и прочих обычных, но объективных, факторов.

Этап 5 – суд и решение

Итак, заседание назначено. Если комплект документов и заявление сформированы верно, то по его итогам ваше заявление будет признано обоснованным, а вы – банкротом. Если есть недочеты, то вам дадут срок их исправить.

После этого в процесс должен вступить финансовый управляющий из указанной вами СРО.

И наибольшая активность будет дальше именно с его стороны и со стороны кредиторов – их задача заявиться в реестр требований, его – определить имеются ли у вас доходы и имущества для внесения в конкурсную массу.

Этап 6 – освобождение от долгов (и имущества)

Если в отношении вас введена стадия реструктуризации – то нужно предложить и суд утвердит (или нет) план реструктуризации долгов сроком до 3 лет. Когда это возможно? Например, 2 года назад, когда вы брали кредиты, доход был 60 тысяч, платили вы ежемесячно по 25 и все было в порядке.

А потом сокращение на работе и вот просрочка уже полгода. А сейчас вы снова нашли высокооплачиваемую работу, но за полгода, во-первых, накопился «хвост» из штрафов, а во-вторых, кредиторы хотят уже сразу всю сумму. Это и будет учитывать реструктуризация и выплатите ваш долг, если снова не случится что-то непредвиденное.

Тогда вы перейдете в следующую стадию – реализация имущества.

  Куда вложить 100 000 рублей?

Прежде чем сказать об этой стадии, хочу заметить, что сейчас в судах наметилась тенденция вводить стадию реструктуризации практически во всех случаях, особенно если имущества нет. И в ряде случаев это абсолютно нерационально.

Но размер ее пенсии ненамного превышает прожиточный минимум, она не сможет выполнить план реструктуризации.

Поэтому решение это мы обжаловали, и апелляционная инстанция с нами согласилась – решение отменено, введена стадия реализации имущества.

Большинство банкротов стремятся именно к этой стадии, потому что ее итог – списание оставшейся задолженности. Сейчас мы говорим и о тех, у кого есть имущество к реализации, и о тех, у кого, как и в примере, приведенном выше, его нет.

Помните, что единственное жилье защищено законом – оно не подлежит реализации. Но если это не ипотека или не иной вид залога. Конечно, бывают и счастливые случайности.

Наш клиент – банкрот из Абакана остался при ипотечной квартире в первую очередь из-за ошибки сотрудника банка – он неверно подал документы в реестр кредиторов, не указав на залог.

Если честно, не сразу в это поверили. Но параллельно провели ряд мероприятий и подали ряд ходатайств, признавая квартиру единственным жильем.

Вряд ли это удалось бы, подай сотрудник банка документы как следует.

Поэтому надеяться на такие счастливые совпадения не нужно, если ипотека или залог – готовьтесь с этим имуществом прощаться.

Или автомобиль как средство единственного заработка, например, у таксиста. Вот с таким имуществом возможны варианты, и оно может остаться у банкрота.

Конечно, речь не идет о курьезных примерах, когда гражданин пытается доказать, что для жизни ему необходим именно автомобиль стоимостью в 2 миллиона.

Из практики замечу, что большинство граждан заходят в процедуру банкротства, не имея никакого ликвидного имущества. И ничего не реализуется в процедуре банкротства. Об этом говорит и статистика официального ресурса, где публикуют сведения финансовые управляющие – только в 3,5 % от всех банкротств граждан 2019 года кредиторам удалось вернуть свои деньги.

Есть еще один момент, для многих неожиданный. В конкурсную массу идет не только имущество, но и доходы. А вот это часто упускают. Что это значит?

Например, прожиточный минимум в Краснодарском крае на 2020 год для пенсионеров составляет 9 258 рублей. А пенсия нашего клиента 11 000 рублей. По правилам он будет на протяжении стадии реализации имущества получать 9258 рублей, а остаток финансовый управляющий будет направлять в конкурсную массу – скопленная сумма затем направится кредиторам.

  Как платить кредит онлайн через интернет?

Но не стоит отчаиваться, тем, у кого, например заработная плата 25 000, а минимум в районе 10 тысяч.

Законом предусмотрена возможность исключения имущества и доходов из конкурсной массы по доказанным причинам: расходы на лечение, на содержание несовершеннолетних детей (выплату алиментов) и т.п.

Бывают и здесь исключения, которые удивляют. Так, в процесс банкротства нашего клиента из Кемерова… не включился ни один из кредиторов. По какой причине – ведомо лишь им, но на протяжении всего дела сумма требований кредиторов составляла 0 рублей.

Процедура завершена, несмотря на редкую апатичность кредиторов, долги списаны.

Заключение

В целом, я бы советовал все же заручиться помощью юриста, который проведет вашу процедуру банкротства. Процессуальные нюансы, ходатайства и взаимоотношения с финансовым управляющим – все это представитель возьмет на себя.

Также хотел бы отметить, что сейчас общество с нетерпением ждет, будут ли приняты и вступят ли в силу поправки в закон о банкротстве, которые вводят так называемое внесудебное банкротство.

В основном их ждут, потому что они позволят банкротиться тем, чей долг от 50 до 500 тысяч рублей.

Пока отношусь скептически к идее ждать их, так как по практике банкротство возможно и с меньшей суммой, а критерии для внесудебного банкротства достаточно строгие и должник должен соответствовать им всем, а не 1-2. Впрочем, это тема для отдельного разговора.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/glavnoe-chto-nuzhno-znat-o-bankrotstve-fizicheskih-lits-rasskazyvaet-yurist

Как самостоятельно объявить себя банкротом

Как самостоятельно объявить себя банкротом

Признать себя банкротом можно самостоятельно, без помощи юристов и других помощников! Но нужно представлять себе с какими сложностями Вам предстоит столкнуться, особенно если вы не имеете юридического образования.

Во-первых, необходимо будет вникнуть в юридические тонкости и изучить закон о банкротстве.

Во-вторых, выделить время на то, чтобы побегать по гос. органам судам и банкам.

Но и это не является гарантией успешного завершения процедуры банкротства, так-как, будем откровенны, ее исход во многом зависит от фигуры арбитражного управляющего, а как закончится банкротство при участии конкурсного «с улицы» можно только догадываться.

«К сожалению на практике бывает такое, что статус банкрота Вы получите, но при этом суд долги не спишет»

В этой статье мы постараемся облегчить тернистый путь списания кредитных долгов и предостеречь Вас от основных ошибок самостоятельного банкротства.

Условия банкротства

Итак, сама процедура полностью изложена в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Однако, для ее проведения самостоятельно, необходимо четко определить условия, под которые будущий банкрот должен подходить. Мы уже писали об этом статью «Каковы условия банкротства физических лиц». Перечислим условия кратко:

Условие №1. Ваша задолженность в совокупности должна составлять сумму не менее 500 000 руб. В таком случае, Вас сам закон обязывает обратиться в суд для признания себя банкротом. Однако, Закон также указывает, что при сумме долга от 300 000 руб. Вы вправе обратиться в суд. Но только при наличии критерия №2 (см.ниже).

Условие №2. У Вас действительно должна быть такая ситуация, когда Вы не можете платить (например, ежемесячно платите кредитный платеж, однако, оставшегося дохода Вам еле хватает на минимальные потребности).

Условие №3. По кредитам, займам Вы должны произвести не менее 3 платежей. Соблюдение этого критерия позволит подтвердить в суде, что Ваше банкротство не преднамеренное.

И Ваше критическое финансовое положение лишь ряд жизненных неурядиц.

Впрочем, подать на банкротство, можно и не имея просрочек по кредитам, но в этом случае у суда могут возникнуть обоснованные вопросы о разумности процедуры.

Риски и последствия

Итак, с условиями определились. Если Вы под них подходите, то следующим этапом стоит взвесить риски личного банкротства и ознакомиться с последствиями процедуры. В этой статье останавливаться на этом подробно не будем, поскольку готовили отдельный материал: Последствия банкротства физического лица.

Отмечу лишь, что риски сводятся к потере имущества (кроме единственного жилья), а также к тому, что суд выявит признаки фиктивного или преднамеренного банкротства и не освободит Вас от долгов.

А последствия прямо вытекают из статьи 213.30 Федерального закона N 127 от 26.10.2002, в основном это запрет занимать руководящие должности и ограничения повторного банкротства.

Сбор документов

Определяем перечень документов (возможность скачать), которые нам необходимы для подготовки заявления в Арбитражный суд и выделяем в своем плотном графике время для их сбора, написания заявления и подачи пакета документов в суд.

Для прохождения процедуры Вам потребуются следующие документы:

1. Кредитные договоры
2. СНИЛС
3. Свидетельство ИНН
4. Справки с места работы по форме 2НДФЛ
5. Пенсионный Фонд (ПФР) (Сведения о состоянии лицевого счета застрахованного лица за предыдущие три года через территориальный орган ПФР)
6. Копия трудовой книжки (Для подтверждения наличия или отсутствия места работы в данный период)
7. Выписка со счета о наличии денежных средств

На этапе сбора документов мы также не будем заострять свое внимание в этой статье, так-как готовили пошаговую инструкцию: Как собрать документы для банкротства за 10 дней. Изучив ее, Вы самостоятельно соберете документы для банкротства примерно за две недели.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Поиск арбитражного управляющего

Арбитражный, или финансовый управляющий – это правовой статус гражданина, который позволяет вести процедуру банкротства.

Это фигура независимая, но в то же время именно от него зависит исход процедуры, в частности освобождение от долгов.

Назначает его суд по той информации, которую Вы указали в заявлении на банкротство, этой информацией является наименование саморегулируемой организации, в который состоит претендент.

При выборе конкурсного важно обратить внимание на следующие моменты:

• Проверить кандидата на дисквалификацию Управляющих дисквалифицируют за нарушение в работе, если такое событие имело место быть, стоит отказаться от сотрудничества с данным претендентом;
• Проверить количество успешно завершенных процедур Это один из главных показателей работы конкурсного. Ведь если он уже освободил от долгов других граждан, вероятно сможет освободить и вас, если, конечно, достигнуть определенных договоренностей. Тут надо быть осторожнее, так-как это все-таки специальный правовой статус и предлагать ему вознаграждения ни в какой форме не следует.
• Проверить количество дел от которых отказался АУ

Если АУ отказывается от большого количества назначенных ему дел, это также повод задуматься. Ведь следующим, кого н может оставить на произвол судьбы можете быть вы.

Это лишь малая часть советов по выбору управляющего, к сожалению, данный вопрос невозможно осветить в одной статье. Зная ФИО, проверить финансового управляющего можно здесь.

Подготовка заявления и отправка документов в суд

Подготовка заявления больше технический процесс. По этому вопросу, конечно, проще обратиться к профессионалам, но ведь у нас речь идет о самостоятельном банкротстве, поэтому прилагаю образец заявления и видео инструкцию по его заполнению.

После сбора документов и подготовки заявления, осуществляем следующие действия:

1. Прикладываем к заявлению пакет документов, оплачиваем госпошлину в размере 300 руб., кладем на депозит суда вознаграждение Арбитражного управляющего 25 000 руб. и сдаем этот комплект в Арбитражный суд по месту постоянной регистрации Должника (1 день);
2. Ждем информацию из суда о принятии заявления к рассмотрению либо об оставлении заявления без движения (в таком случае, необходимо будет устранить недостатки, указанные судьей) – (5-7 дней);
3. Назначение судебного заседания (примерно 1 месяц со дня подачи заявления);
4. Уведомляем кредиторов, разослав им по почте заявление о Вашем банкротстве.

Этапы банкротства: Реструктуризация и реализация

Итак, если Ваше заявление приняли, а финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру, то после первого судебного заседания, суд введет одну из двух возможных процедур: реструктуризацию долга, или реализацию имущества.

Реструктуризация – Решение суда о Вашей возможности рассчитаться с долгом в рассрочку, сроком до трех лет. При данном решении суд опирается на Ваш доход. Ваша задача показать суду, что Вы не имеете возможность рассчитываться с кредиторами в течение трех лет, тогда Вы переходите на стадию реализации имущества.

Реализация имущества — То, что нам нужно. Эта стадия является тем самым вариантом списания долгов.

Важно отметить, что такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы домашнего быта и одежды.

Вы должны понимать, что реализовываться будет имущество, помимо единственного жилья, если оно есть: машины, квартиры, земельные участки и так далее.

Стоимость и сроки банкротства

Как уже было сказано ранее, в процедуре банкротства есть обязательные платежи, без которых проведение банкротства будет в принципе невозможным.

1. 25 000 рублей – это вознаграждение финансового управляющего на первоначальном этапе;
2. 300 рублей – государственная пошлина за подачу заявления в Арбитражный суд.
3. 15 000 рублей – обязательная публикация в СМИ о банкротстве физического лица и иные расходы АУ на проведение процедуры, например взносы в СРО. (Арбитражный управляющий обязан уведомить всех Ваших кредиторов, известив их таким образом).

Важно понимать, что депозит суда в размере 25 тыс. руб. (вознаграждение АУ) оплачивается за любую стадию банкротства.

То есть, если сначала в отношении Вас ввели процедуру реструктуризации, вы оплачиваете в первый раз депозит суда, если после него Вы выходите на стадию реализации имущества, то Вы снова платите 25 тыс. руб.

Если у вас нет никакого имущества, кроме единственного жилья, которое арбитражному управляющему не придется реализовывать с торгов, а также у Вас не было сделок за последние три года, которые конкурсный по закону обязан оспорить, то само банкротство будет длиться от 4 до 6 месяцев. Если были сделки или нужно реализовывать имущество, срок будет увеличен.

Вывод: Выгодно ли самостоятельное банкротство

Не будем усложнять. Чтобы решить выгодно ли Вам банкротство или нет, нужно понять есть ли риск потери имущества, которое терять не хочется. Есть ли среди последствий банкротства существенные именно для Вас? Если оба ответа отрицательны, то для Вас банкротство это выход!

Что касается проведения данной процедуры самостоятельно, на мой взгляд, тут есть над чем подумать. Попытка сэкономить 50-70 тыс. руб. может обернуться плачевно, пример я уже приводил. В практике бывали случаи признания гражданина банкротом без списания задолженности.

Не буду долго рассуждать, а приведу простой пример. Как врач знает, как правильно наложить гипс при переломе, так чтобы потом не пришлось повторно ломать ногу, если она неправильно срослась. Также и юрист по банкротству знает, как провести процедуру с минимальными рисками и последствиями для должника.

В любом случае перед принятием взвешенного решения Вы можете получить бесплатную юридическую консультацию у специалиста.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию!

Источник: https://xn—-dtbeec7ak4ay9j.xn--p1ai/blog/mozhno-li-samostoyatelno-obyavit-sebya-bankrotom/

Банкротство физических лиц. Что нужно знать?

Закон о банкротстве физлиц действует с 1 октября 2015 года. По данным Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих за восемь месяцев действия законодательных положений о банкротстве физических лиц было возбуждено 23 656 дел о банкротстве граждан. При этом из этих дел 10 455 было возбуждено по заявлениям кредиторов, а остальные (порядка 56% дел) — по заявлениям самих граждан.  

Банкротство физлица возникает в случае его неплатежеспособности. Это определяется, как невозможность гражданина платить по своим долгам, которые превышают 500 тыс. руб. и остаются просроченным более 3 месяцев. 

В случае если гражданин решает, что его ситуация соответствует определению неплатежеспособности, то он может подать заявление в арбитражный суд о признании его банкротом. При этом необходимо знать, что после введения процедуры банкротства прекращается начисление пени и штрафов и иных финансовых санкций.  

К чему должен быть готов человек, который предполагает, что у него нет другого выхода?  

Во-первых, человек перестанет быть хозяином своего имущества и финансов, поскольку управление будет передано финансовому (или арбитражному) управляющему. Кто такой финансовый (ФУ) или арбитражный управляющий (АУ)? Это лицо будет определено саморегулирующейся организацией арбитражных управляющих (СРО).

Функции ФУ определяются в зависимости от того, какая из трех процедур банкротства применяется к должнику. (В случае реструктуризации – контроль за исполнением плана реструктуризации. В случае реализации – собрать, реализовать имущество и погасить задолженность банкрота).

Он также может оспаривать незаконные сделки должника в преддверии банкротства.  

• Во-вторых, физлицо должно быть готово к тому, что не всегда суд принимает решение о банкротстве и освобождает должника от его обязательств.  
• В-третьих, физлицо не освобождается от обязательств, если они неразрывно связаны с личностью его кредитора: алименты, компенсации морального ущерба, компенсации по причинению вреда жизни и здоровью.  
• Кроме этого человек должен знать, что его ждет в том случае, если его стремление обанкротиться воплотится в жизнь и он будет признан банкротом. Последствия банкротства для гражданина: 

• Невозможность в течение 5 лет взять кредит или займ без уведомления о факте банкротства 
• Невозможность в течение 5 лет повторно признавать себя банкротом 
• Невозможность в течение 3 лет занимать руководящие должности и должности, связанные с финансовой ответственностью  

После подачи заявления в суд о признании физ лица банкротом могут наступить три процедуры: 

• Мировое соглашение. Суд предлагает должнику и кредитору принять договор или некое соглашение, которое предполагает, что обе стороны договорятся о том, как будут погашаться долги. 

• Если мировое соглашение оказывается невозможным и стороны не готовы прийти к нему, предлагается реструктуризация задолженности. Это в некотором смысле реабилитационная процедура, при которой физлицо не признается банкротом, и пытается совместно с кредиторами найти пути решения финансовых проблем. Срок процедуры – 3 года.

На этот срок разрабатывается план выхода должника из кредитной зависимости – своего рода путеводитель, в котором предусматриваются сроки, источники и порядок погашения долга. Суд утверждает этот план и начинается его реализация под руководством финансового управляющего.

При этом, план реструктуризации составляется и согласовывается совместными усилиями должника и кредиторов.  

• В случае если не срабатывают две предыдущие процедуры, то наступает вероятность процедуры реализации имущества. Направлена она на максимальное удовлетворение требований кредиторов.

Все имущество должника распродается и за счет этих средств погашается либо весь долг, либо его часть. В случае если средств не хватает на покрытие всех долгов, то остаток долга признается безнадежным и списывается.

Необходимо, однако, указать на то имущество, которое не подлежит реализации:

— единственное жилье. За исключением того, которое находится в ипотеке. 

— земельный участок, на котором находится единственное жилье

— личное имущество и предметы обихода ( за исключением предметов роскоши и драгоценностей). 

Средний размер долгов, списанных по результатам дел о банкротстве, составляет 24 млн рублей. Общая сумма долгов в завершенных процедурах равна 7,4 млрд рублей.

Средний размер погашения обязательств перед кредиторами, включенными в реестр требований по кредитам, составил 0,1% от суммы долга.  

Что может принести нам банкротство физических лиц? В основном – это избавление от кредитов для тех людей, которые попали в затруднительное положение неожиданно, в силу сложившихся жизненных обстоятельств. За фиктивное банкротство, в случае если оно будет доказано, предусматривается уголовное наказание.

Источник: http://fingram26.ru/articles/riski-i-finansovaya-bezopasnost/3737/

Как физическое лицо может добиться признания его банкротом и для чего нужна такая процедура?

До 2015 года банкротами могли быть признаны лишь юридические лица, но по новому закону процедура стала возможной для обычных граждан.

Чем это обернулось для людей: ограничениями в правах или привилегиями? Судя по тому, насколько востребованы среди физлиц услуги юридических компаний в этой сфере, изменения в законодательстве пошли на пользу гражданам. Конечно, не обходится и без подводных камней, но обо всем по порядку.

Поговорим о том, как объявить себя банкротом физическому лицу, зачем это нужно, к каким последствиям приводит и как проходит данная процедура.

Для чего объявлять себя банкротом?

Потребность в формировании системы банкротства физлиц возникла уже около десяти лет назад из-за стремительного развития кредитования. Рядовым гражданам стали доступны крупные займы, а экономические кризисы и на первых порах финансовая неграмотность населения стали причинами частого неисполнения долговых обязательств.

Проблемы возникали и у заемщиков, и у банков. Первые, утратив возможность регулярно платить по кредитам, попадали в огромные долги за счет процентов и штрафов, вторые теряли деньги.

У государства появилась необходимость защитить положение и тех, и других. Так были внесены изменения в закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В 2015 году в нем появилась целая глава, посвященная банкротству граждан и ИП.

Это основной нормативный документ, регулирующий данную сферу правовых отношений.

Также к вопросам несостоятельности физлиц имеют отношение и другие законодательные акты. Например, в статье 446 ГПК РФ названы виды имущества, которое не могут отнять по решению суда (в том числе в ходе процедуры банкротства должника)[1]. Статьи 196 и 197 УК РФ определяют уголовное наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство[2].

Но что значит объявить себя банкротом? Для чего это может потребоваться физическому лицу?

Когда человек берет кредит, он чаще всего рассчитывает погасить долг вовремя и не думает о том, что его материальное положение может ухудшиться. Но порой жизнь непредсказуемым образом меняется.

Очередной экономический кризис в стране, увольнение с работы, крах бизнеса, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства способны лишить заемщика стабильного источника дохода и, соответственно, возможности платить по кредиту.

Растет просрочка, накапливаются штрафы, и долг увеличивается до катастрофических размеров.

Закон определяет следующие признаки банкротства гражданина:

• длительность просрочки платежей — более трех месяцев;
• задолженность, превышающая размер доходов и стоимость имущества. При этом гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом при наличии обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, вне зависимости от общей суммы долга;
• невозможность погасить кредит путем реструктуризации (пересмотра условий договора)[3].

Гражданин обязан подать заявление о признании его банкротом при наличии двух условий: просрочка платежей — более трех месяц, сумма долга — от 500 000 рублей. Также инициировать дело о банкротстве могут кредиторы. Но юристы не советуют дожидаться такого развития событий.

Когда дело о банкротстве гражданина инициирует вторая сторона, это может закончиться печально для должника. К возможным вариантам неблагоприятного исхода относятся несписание долга, оспаривание сделок за последние три года, лишение необходимого имущества (например, единственной квартиры).

Поэтому самый разумный путь — подать на банкротство самостоятельно, если вы понимаете, что не в силах расплатиться с кредиторами.

Последствия банкротства для гражданина РФ

Разумеется, списание долга не избавит вас от всех проблем. У процедуры есть и положительные, и отрицательные стороны. Расскажем для начала о плюсах:

• Списание долгов. Это то, ради чего и имеет смысл приступать к процедуре банкротства. После того как собственность должника, подлежащая продаже, будет реализована на торгах, а вырученные средства выплачены кредиторам в качестве возмещения, остаток долга аннулируется, даже если это очень крупная сумма.
• Прекращение давления со стороны кредиторов. Звонки из банка или коллекторского агентства прекратятся сразу после того, как суд вынесет решение о признании должника банкротом. Заемщик и его родственники смогут снова жить спокойно.
• Сохранение ценного имущества. Не стоит бояться, что после признания банкротом вы останетесь без жилья: далеко не вся собственность может быть реализована с торгов. Должника не лишат единственной квартиры, в которой он проживает, личных вещей или имущества, необходимого для работы. Исключение составляет собственность, обремененная залогом или ипотекой.
• Отсутствие вреда для карьеры. Банкрот не обязан сообщать работодателю о своем статусе. Несостоятельность никак не влияет на служебное положение.

Вместе с тем признание банкротом физического лица имеет и некоторые негативные стороны. По закону статус несостоятельности налагает на гражданина ряд ограничений:

• в течение трех лет после вступления в силу решения суда о признании банкротом он не имеет права занимать пост генерального директора и другие руководящие должности в компаниях;
• на протяжении пяти лет при обращении в банк он обязан сообщать о своем статусе;
• в следующий раз подать заявление о банкротстве можно только по истечении пятилетнего срока.

Еще один минус связан с особенностями процедуры признания банкротом. Пока она длится, должник не вправе распоряжаться своими средствами — совершать сделки, проводить операции по банковским счетам. Все денежные вопросы на период рассмотрения дела передаются в ведение финансового управляющего.

Также банкротство связано с некоторыми рисками. Например, ипотечная квартира или другое залоговое имущество будут проданы с торгов, даже если это единственное жилье должника.

Кроме того, суд может признать недействительными сделки, заключенные за последние три года, если они покажутся сомнительными.

Этих и других рисков можно избежать, заблаговременно выполнив экономико-правовой анализ документов.

Далее расскажем о том, как объявить себя банкротом: из каких шагов состоит процедура и какие действия требуются от должника на каждом этапе процесса.

Поздравляем, вы банкрот, или Как проходит процедура

Чтобы получить такой статус, должнику придется убедить суд в том, что он не в состоянии расплатиться с кредиторами ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Иначе говоря, ему необходимо доказать, что признание несостоятельности — единственно возможный выход из положения. Слов для этого недостаточно: потребуется документальное подтверждение.

В процессе рассмотрения заявления о несостоятельности назначенный судом финансовый управляющий детально анализирует экономическое состояние должника.

Если выяснится, что заявитель желает уйти от долговых обязательств, целенаправленно действуя во вред кредиторам, его могут привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Так что первый этап процедуры — это сбор документов. Необходимо подготовить все бумаги, которые могут подтвердить, что ваше материальное положение пошатнулось. Это, например, справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или об уменьшении заработной платы, выписка из медицинской карты и другие документы в зависимости от ситуации.

Кроме того, потребуются:

• документ, послуживший основанием для возникновения долга (чаще всего это кредитный договор);
• сведения о задолженности (общая сумма на момент обращения, период просрочки), которые можно получить в банке;
• данные о доходах за три года (запрашиваются у работодателей или в ФНС, если заявитель ИП);
• документы о сделках за трехлетний период;
• сведения из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора;
• выписки из банковских счетов;
• опись имущества;
• документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя (для физлица — справка из ФНС, для ИП — выписка из ЕГРИП).

Когда все бумаги собраны, можно приступать к составлению заявления. Это очень ответственный этап: малейшая ошибка грозит отказом в рассмотрении, а значит, лишними хлопотами, потерей времени и денег. Строгие требования предъявляются и к форме заявления, и к его содержанию.

Необходимо указать суммы всех долгов, данные о кредиторах, информацию о судебных процессах в отношении должника, о его доходах и семейном положении, а также название СРО, от которой суд назначит финансового (арбитражного) управляющего. К заявлению прилагается опись имущества.

Кроме того, нужно предоставить квитанции об уплате госпошлины (ее размер составляет 300 рублей) и вознаграждения финуправляющему (25 000 рублей и банковская комиссия 650 рублей).

Если гражданин сам инициирует процедуру банкротства и хочет, чтобы процедуру проводил нужный ему финансовый управляющий, необходимо заплатить за такое назначение СРО от 5000 до 10 000 рублей. Заявление можно подать лично в канцелярию суда, отправить по почте или воспользоваться онлайн-сервисом.

Также нужно учитывать минимальные дополнительные расходы: публикации в газете «Коммерсанть» (от 10 500 рублей), в ЕФРСБ (600 рублей за каждого кредитора), почтовые расходы (от 3000 рублей).

Если суд считает заявление обоснованным, он приступает к рассмотрению дела.

Арбитражный управляющий исследует состояние должника, выявляет и оценивает имущество, подлежащее реализации, обеспечивает его сохранность, контролирует счета и сделки заявителя (без разрешения этого должностного лица кандидат в банкроты не вправе совершать финансовые операции), а также взаимодействует с кредиторами, предоставляет им отчеты о ходе процесса, организует собрания. Этап длится в среднем до трех месяцев, по его итогам суд назначает одну из процедур.

Мировое соглашение — редкий, но возможный исход дела. Теоретически стороны могут найти решение, которое устроит всех. Например, кредиторы соглашаются отменить штрафы в обмен на гарантию погашения основного долга — для банка это подчас выгоднее, чем банкротство должника. Если у заемщика совсем нет средств, такой вариант не подходит. Мировое соглашение, подписанное сторонами, утверждает суд.

Способы разнообразны, самый распространенный — продление договора с сокращением размера ежемесячных платежей.

Суд назначает реструктуризацию долга, если в ходе рассмотрения заявления окажется, что финансовая ситуация должника не безнадежна, например есть основания рассчитывать на увеличение доходов в ближайшем будущем.

В случае вынесения такого решения заявитель должен разработать план реструктуризации и представить его в суд на утверждение. Максимальный срок реализации — три года.

Если за это время должник выполнит обязательства перед кредиторами, с него снимут все ограничения.

В противном случае, а также если суд отклонит план реструктуризации (сочтя его условия нереальными), будет введена процедура реализации имущества, то есть собственно признание лица банкротом.

Реализацией имущества по факту заканчивается большинство дел о банкротстве. Это и есть та цель, к которой стремится заявитель, ведь, как правило, у него нет средств для погашения долга ни с помощью реструктуризации, ни путем заключения мирового соглашения.

Финансовый управляющий оценивает стоимость имущества должника, которое составляет конкурсную массу. Он же организует торги. Из вырученных средств частично удовлетворяются требования кредиторов, а остаток долга при благоприятном исходе суд аннулирует. После завершения процедуры гражданин официально получает статус банкрота.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kak-ob-javit-sebja-bankrotom.html

Как гражданину объявить себя несостоятельным?

Резкий рост сферы потребительского кредитования в России сопровождался и увеличением портфеля просроченных кредитов у банков. Все это обострило необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, который начал действовать с 2015 года. После принятия, появился новый вопрос, как объявить себя банкротом физическому лицу?

Раньше положение у должников было практически безвыходное: им приходилось брать новые кредиты на погашение прежних, что только усугубляло проблему задолженности и еще больше загоняло человека в долги. ФЗ о несостоятельности призван решить проблему вечных долгов и позволяет законным способом списать неподъемные долговые обязательства путем банкротсва.

Суть банкротства физических лиц

По своей сути банкротство гражданина – это официальное объявление о неспособности физического лица более производить выплаты по кредитам или налогам.

Ранее россияне попадавшие в долговую яму в сущности уже были банкротами, только не могли объявить об этом официально.

Такое право до 2015 года закреплялось только за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Правила регулирования банкротства физлиц содержит новая 10 глава закона о несостоятельности (ФЗ-127). Здесь прописаны основы объявления о несостоятельности по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью (ипотечным, потребительским кредитам, налогам).

Отличительной чертой объявления банкротства является тот факт, что статус банкрота должен быть официально подтвержден в судебном порядке.

Признаки несостоятельности гражданина

Физическое лицо может инициировать свое банкротство как добровольно, так и в обязательном порядке. Когда объявление о своем банкротстве обязательно? Для этого необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:

1. Задолженность физлица перед банками, другими гражданами, Налоговой инспекцией в совокупности превышают 500 тыс.р.
2. У гражданина нет возможности платить по долгам более 90 дней.

Законом регламентируются и сроки обращения в суд: сделать это нужно в течение 30 дней после того, как гражданин узнал о своем стесненном финансовом положении.

Но когда у физического лица имеются все основания и признаки полагать, что он не сможет справиться с обязательными платежами в фиксированные сроки, он также вправе объявить себя банкротом. При этом требуется, чтобы задолженность превысила ликвидационную стоимость собственности физлица (если же ее стоимость выше, то гражданин не будет считаться банкротом).

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц

Объявление физического лица о своей несостоятельности состоит из нескольких этапов.

Начинается процедура с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства банкрота. Документы можно передать лично, отправить электронной почтой и переслать заказным письмом.

Стоит сразу учесть, что старт процесса потребует определенных затрат. Они включают госпошлину в размере 300 р. и затраты на оплату труда финансового управляющего в сумме до 25 тыс.р.

, которая вносится на депозит.

Суд может отказать должнику в удовлетворении иска, если он не соответствует признакам банкрота или нет доказательств его неплатежеспособности.
При первом рассмотрении дела в арбитраже судья назначит финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника и является своего рода посредником между физическим лицом и его кредиторами, призван соблюдать баланс их интересов.

Название СРО, из числа которого будет выбран управляющий, должнику необходимо прописать в заявлении, которое он передает в суд (иначе оно останется без движения). К заявлению также допускается приложить ходатайство об отсрочке по оплате услуг управляющего до окончания судебной процедуры.

Если суд постановит, что заявление на объявление банкротства физического лица обосновано, то он назначает в отношении него процедуру реструктуризации или же реализации имущества.

В рамках процедуры реструктуризации имущества физлицу назначается новый график выплат по просроченным кредитам сроком на три года.

Если должник не способен исполнять свои обязательства даже с учетом щадящего графика, то за ним официально закрепляется статус банкрота и управляющий переходит к подготовке этапа реализации имущества.

На данной стадии описывается и оценивается все имущество гражданина, а затем оно уходит с молотка на открытых торгах. Если должник не согласен с произведенной оценкой, то вправе привлечь к ней независимого оценщика. Хотя сам управляющий не заинтересован в продаже собственности по заниженной цене (он получает процентное вознаграждение с ее продаж).

На некоторое имущество банкрота не обращается взыскание. Это единственное жилище, личные вещи физлица, продукты, скот, земля, собственность дешевле 10000 р. и пр.

В ходе данного этапа управляющий анализирует все сделки должника за последние три года и если они покажутся ему подозрительными, то он вправе их аннулировать и вернуть собственность в конкурсную массу. С практически 100-ной вероятностью будут оспорены договора дарения и продажи, совершенные в пользу ближайших родственников.

Сроки для реализации имущества не могут превышать полгода. После того как конкурсная масса сформирована, начинается этап удовлетворения кредиторских требований. В завершении конкурсный управляющий отчитывается в суде по результатам погашения долгов перед кредиторами и процесс прекращается. Все неисполненные по результатам торгов в банкротстве обязательства аннулируются.

Как объявить себя банкротом гражданину перед банком?

Для объявления банкротом перед банковской организацией, в которой был оформлен кредит, физическому лицу требуется обратиться в суд. Копия искового заявления о признании несостоятельности должна быть направлена в банк и он будет уведомлен о финансовых сложностях гражданина.

Сам должник конечно может заявить банку о своей несостоятельности, но такое объявление не будет иметь юридической силы. Физическому лицу нужно пройти установленную законодательством процедуру банкротства.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Законом не запрещается объявлять себя банкротом в отношении долгов перед другими физическими лицами. ФЗ-127 не распространяется исключительно на банки и другие кредитные учреждения.

При этом для объявления банкротом перед гражданином такие долговые обязательства должны быть подтверждены официально.

У кредитора-физлица должна быть на руках расписка о передаче денег в долг.

Документы для признания несостоятельности физического лица

Для признания гражданина банкрота ему потребуются документы:

1. Заявление о банкротстве.
2. Документация, которая подтвердила наличие задолженности (договор и расписка), основания для ее возникновения (претензия или акт сверки).
3. Документы, которые служат подтверждением неспособности удовлетворения кредиторских требований (справка о доходах и выписка со счета).
4. Выписка из ЕГРИП, которая подтверждает отсутствие у физического лица предпринимательского статуса.
5. Перечень всех кредиторов с суммами задолженности.
6. Опись имущества с указанием залогодержателя.
7. Копии документов, подтверждающих право собственности на собственность гражданина.
8. Документы о совершенных сделках за последние 3 года: операциях с недвижимостью, акциями, долями в ООО, ТС.
9. СНИЛС.
10. ИНН.
11. Справка из центра занятости о признании физлица безработным.
12. Копия свидетельства о заключении брака/рождении ребенка/расторжении, брачный договор.
13. Иные документы, подтверждающие доводы физического лица.

Таим образом, указанный перечень является открытым и судом могут запрашиваться дополнительные сведения.

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи трат	Составляющие	Цена	Стоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющего	Фиксированная часть	25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение)	От 25000 р.
Переменная часть	7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант»	О признании банкротом и введении этапа реализации	1 кв.см стоит 200 р. 16 коп.	Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБ	Сообщение для процедуры реструктуризации долгов	402,5 р. за каждое сообщение	Около 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина	300 р.	300 р.
Прочие расходы	Почтовые затраты	Около 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Особенности объявления несостоятельности гражданина

Особенности объявления банкротства физического лица заключаются в том, что после вынесения соответствующего решения на гражданина накладывается мораторий на удовлетворение кредиторских требований, штрафы перестают начисляться, прекращается начисление пени и штрафов, приостанавливается исполнительное производство (снимается наложенный арест с имущества).

При объявлении гражданина банкротом этот факт имеет определенные последствия. Так, физлицу запрещается занимать управленческие должности в компаниях в течение 3 лет. Могут возникнуть сложности при обращении за заемными средствами, так как банкрот обязан будет сообщать об этом факте банкам (сведения об этом содержатся в кредитной истории).

Нельзя забывать, что преднамеренное либо фиктивное банкротство является наказуемым деянием и карается штрафом, а в некоторых случаях преследуется по нормам уголовного законодательства.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/