Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки.
Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности.
Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.
В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона.
До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами.
На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.
Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем.
Когда начинает исчисляться срок
Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:
- Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
- В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
- Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Правовое обоснование
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой.
Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету.
Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности.
Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке.
Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.
Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.
Как правильно рассчитать?
Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:
- Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
- Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
- Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
- Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
- Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
- Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.
Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.
Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.
Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.
Изменения срока исковой давности
На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.
Прерывание
Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд.
Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение.
Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.
Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности. Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации.
Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода.
Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.
Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.
Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:
- Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
- Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
- Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
- Если была проведена процедура медиации.
- Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек.
Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника.
Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.
Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.
Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы. Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина.
Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек.
В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.
Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях.
Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию.
В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа.
В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием.
Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно
- Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
- Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
- Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
- Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
- Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.
Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем.
Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.
Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
Срок давности по кредитной задолженности — особенности взыскания по договору
В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.
Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.
Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.
Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется
Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.
Срок исковой давности берет начало с того момента, когда права кредитной организации были нарушены. Этот пункт законодательно закреплен в Гражданском кодексе статьей 200 часть 1.
Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.
Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.
Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.
Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.
Приостановка и перерыв срока
В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:
- подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
- законно оформленная отсрочка;
- должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
- при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
- стороны решают вопрос во внесудебном порядке.
Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.
К таким действиям относятся:
- признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
- подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
- заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
- оплата даже незначительной части задолженности.
- Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.
Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.
Общий срок исковой давности со всеми перерывами и приостановками не может превышать 10 лет.
Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?
Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?
Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.
Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.
Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.
В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.
Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов.
Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу.
Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.
Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.
Закон разрешает должнику отказываться от общения с представителями кредитной организации или работников коллекторской службы. Для этого ему необходимо свое решение предоставить в письменной форме (в виде заказного письма или письма, врученного под расписку).
Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом
Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.
При таком повороте событий есть несколько путей действий.
- Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
- Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
- В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.
Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством
Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать.
Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга.
Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.
Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.
Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:
- кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
- было внесено несколько платежей по данному кредиту;
- сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).
Если срок исковой давности по кредиту прошел, то банк не имеет право подать в суд на заемщика, по признанию его мошенником
Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников
Источник: https://prodat-dolgi.ru/kakoj-srok-davnosti-po-kreditnoj-zadolzhennosti
Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика
Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?
В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.
Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.
Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности
Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.
То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту.
Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью.
С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.
Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).
Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам
| Дата очередного платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет исковая давность | |
| Начало кредита | 14.02.2015 | – | – |
| Оплачено |
Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/
Срок исковой давности по кредиту в банке для физических лиц
Когда люди оформляют кредит, то, как правило, редко задумываются над вопросом о том, какой срок исковой давности по кредиту установлен по договору, и существует ли он вообще. По закону, такой срок, конечно же, существует.
Срок исковой давности по кредиту – это промежуток времени, на протяжении которого банковское учреждение может взыскивать денежные средства с заемщика через судебные органы. С даты, когда был произведен последний платеж, по закону должно пройти три года.
В 2018 году срок исковой давности исчисляется в размере 36 месяцев. После него уже любые взыскания банка по суммам кредитного долга после истечения срока исковой давности по кредиту в судебной практике можно считать необоснованными.
При займе в банке следует знать, что любой срок может заново обнулиться и начаться с исходной точки при любых контактах с банковским учреждением. Однако факт, когда сотрудник банка звонит клиенту, недостаточен для обоснования обнуления срока, так как не является доказательством взаимодействия до тех пор, пока не предоставлена запись такого разговора.
Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам
При изучении вопросов срока исковой давности по кредиту образец ходатайства должен быть заполнен правильно. Ответчик должен объявить сам просроченный срок давности через соответствующее обращение (ходатайство).
Это обращение заполняется по истечении срока исковой давности по кредиту. Заявление представляет из себя инструмент, позволяющий должнику защищать свои права при рассмотрении заявлений по предъявленным ему долгам.
ГК РФ предусматривает написание этого ходатайства от имени лица, которое имеет долг.
Пример обращения на применение срока исковой давности по кредитам физических лиц представлен на рисунке ниже.
При изложении доводов нужно руководствоваться ст. 152 ГК РФ. Главным моментом этого заявления является часть после слова «Прошу». В ней надо указать, что именно требует заемщик. Необходимо подписать дату и подготовить копии для всех лиц, которые участвуют в суде.
Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен.
Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж.
Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.
Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.
Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании.
Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует.
Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке.
Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств. Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.
Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление.
В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.
Для исчисления сроков давности ключевое значение имеет момент нарушения обязательств. В кредитных отношениях сделать это значительно сложнее по следующим причинам:
- погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определяется договором;
- просрочка по текущему платежу не означает, что гражданин и далее будет нарушать свои обязательства, поэтому срок давности начинает течение для каждого ежемесячного взноса отдельно;
- требовать полного возврата остатка по кредиту и штрафных санкций можно только при расторжении договора в одностороннем порядке – следовательно, банк должен одновременно предъявить требование о расторжении договора и возврате всей суммы.
При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций.
Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным.
Чтобы избежать взыскания долга при пропущенном сроке давности, лучше заранее обратиться к профессиональному юристу.
Как исчислить?
С целью рассчитать сроки исковой давности по кредитам физических лиц, необходимо заглянуть в ГК РФ.
По этому вопросу ГК РФ в ст. 196 утверждает, что такой период равен трем годам.
Как считать срок исковой давности по кредиту, чтобы точно определить точку отсчета для предстоящей защиты интересов. Банковское учреждение в любой период времени может обращаться в судебные органы. В связи с чем плательщики должны самостоятельно доказывать факт пропуска партнером срока. С этой целью необходимо:
- написать заявление с требованием убрать свои личные данные из банковской системы;
- составить заявление в суд о приостановке вопросов по возврату суммы долга по истечение трех лет.
Существуют три варианта учета срока исковой давности по взысканию кредита банком в юридической практике:
- После того как произошел возврат последнего взноса, когда отношения с финансовым учреждением подходят к концу. Например, такая ситуация касается кредиток с бессрочным договором;
- С периода окончания кредитования, когда заемный документ теряет силу;
- С момента поступления от финансового учреждения требований по уплате долга досрочно. Такое возможно уже через 90 суток после начала просрочки.
При слушании дела судебный орган выбирает любой из описанных вариантов. При этом практика постановлений различна. Трактовка закона может подвергаться изменениям. Однако следует учесть, что момент оформления займа не является точкой отсчета.
После того как прошел суд, неплательщика обязывают выплатить «тело кредита», пени, проценты и орграсходы истца. После суда делом занимаются судебные приставы, которые полученное исполнительное производство внедряют на практику на протяжении 2 месяцев. Но время взыскания регламентировано тремя годами.
Рассмотрение вопроса о взыскании может быть приостановлено в случае, когда плательщик не найден. Однако на протяжении еще полгода после установления данного факта, банк может начать процесс заново. Существует практика взыскания долгов даже через 5 и 10 лет.
Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности
Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:
- При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
- Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
- После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
- В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
- Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
- Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).
Предлагаем ознакомиться Как быть с просроченным кредитом?
Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование.
Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора.
Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст.
Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).
Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.
В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит.
Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:
- Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
- Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
- Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.
Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.
Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:
- если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
- срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
- установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
- любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
- если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
- если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.
Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.
Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.
Пример
Заемщик Иванов А.А. взял кредит в сумме 100 000 рублей на 12 месяцев 24.02.2019 года. 24 числа ежемесячно он должен вносить платеж. На протяжении первых трех месяцев до 24 мая включительно Иванов А.А. платил по кредиту. 24 июня в очередную дату платежа сумма не была внесена. С этого момента кредитор находится в курсе просрочки, начинается исковая давность.
Через месяц к сумме долга также прибавляется следующий платеж с учетом пени за просрочку. Именно в размере этой суммы начинает исчисляться трехлетний срок давности с 24 июля 2019 года. Более наглядно расчеты представлены в таблице.
Расчет срока исковой давности по кредиту РФ
| Показатель | Дата | Начало исковой давности | Окончание срока давности |
| Начало договора | 24.02.2019 | — | — |
| Оплата прошла |
Источник: https://mitemplate.ru/srok-davnosti-iskovogo-zayavleniya-kreditu/
Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности
Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу — банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.
В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.
Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.
Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.
Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.
И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.
Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому
Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.
В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.
Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.
А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.
Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.
Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.
Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, «исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа».
Поэтому банк вправе «требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд». Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на «неправильном применении норм материального права». Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года.
Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.
В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.
Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита
По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.
Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.
Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.
Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.
В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита.
В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.
Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.
Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html
Срок исковой давности по кредиту (СИД): когда нельзя взыскать долги
Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство.
Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато.
Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.
Описание понятия срока исковой давности
Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ.
Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек.
Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.
Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.
Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.
В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.
Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.
Как происходит отсчет срока давности
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.
В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.
Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Источник: https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
Загрузка...
