Досрочный возврат кредита: как это сделать

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Досрочный возврат кредита: как это сделать
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Досрочный возврат кредита: как это сделать

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочный возврат кредита: как это сделать

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Досрочный возврат кредита: как это сделать

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Источник: https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение кредита: как это правильно сделать, ошибки | ЗаФинансы

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Досрочный возврат кредита: как это сделать

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Досрочный возврат кредита: как это сделать

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Читайте также:  Расчетная ведомость по зарплате: бланк ведомости можно скачать бесплатно

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Досрочный возврат кредита: как это сделатьУ людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Досрочный возврат кредита: как это сделатьНажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата.

Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽.

Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита? 

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно. 

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита.

Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком.

Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

Калькулятор кредитов наличными

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже. 

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита. 

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Досрочный возврат кредита: как это сделать
Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/

Закон о досрочном погашении кредита в 2020 году: особенности. Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты? Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита: калькулятор

Из данной статьи вы узнаете, что представляет собой досрочное погашение кредита и как вернуть переплату по процентам.

При оплате кредита рано или поздно может потребоваться его досрочное погашение. В таком случае возникает вопрос — что будет с процентами? Можно ли их вернуть? Как это сделать? Давайте разберемся во всех этих вопросах.

Закон о досрочном погашении кредита в 2020 году: особенности

Закон о досрочном погашении кредита

До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем.

Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль.

Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.

Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.

В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.

Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности

Досрочное погашение кредита

Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

Читайте также:  Сопровождение процедур банкротства: описание, порядок, стадии

Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?

Как досрочно погасить кредит?

Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.

Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.

Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

  • Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.
  • Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.
  • Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор

По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.

Калькулятор по досрочному погашению в интернет-банке, позволяет посмотреть сумму, которую вам нужно заплатить на сегодняшний день, чтобы договор был закрыт:

Калькулятор досрочного погашения кредита

Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть?

Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление.

В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание.

Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом: 

  • Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
  • Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.

Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.

На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.

Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.

Видео: Зачем нужно досрочное погашение кредита?

  1. Лучшие дебетовые, кредитные карты для путешествий в 2020 году: рейтинг
  2. Как узнать, одобрят ли мне кредит и почему кредит не одобрен?
  3. Как узнать по фамилии есть ли у меня задолженность по кредиту?
  4. 5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки!
  5. Как правильно деньги брать в долг, кредит, одалживать, отдавать долг

Источник: https://heaclub.ru/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita-v-2019-godu-osobennosti-dosrochnoe-pogashenie-kredita-kak-vliyaet-na-procenty-kak-pereschitat-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-kalkulyator

Досрочное погашение кредита — выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Читайте также:  Сервитут на земельный участок: что это такое

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

????????????

Источник: https://Lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Ссылка на основную публикацию